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理财变革时期

目前，银行理财正向“净值化”转型。过去，理财产品的收益为固定或者固定的区间，净值化之后，则变为每日计算和公布浮动净值。

与此同时，银行理财产品收益率也在下降。普益标准监测数据显示，截止到2019年8月，剔除了结构性存款产品后，银行理财产品预期收益率已连续18个月下跌，8月银行理财平均预期收益率为4.04%。

此外，2019年9月，封闭式预期收益型人民币产品平均收益率为4.03%，较上期下降0.04百分点。

产品规模方面，根据银行业理财登记托管中心和中国银行业协会发布的《中国银行业理财市场报告（2018年）》，截至2018年底，全国共有403家银行业金融机构有存续的非保本理财产品，理财产品4.8万只，存续余额22.04万亿元，与2017年底基本持平。在资管新规、理财新规发布后，银行理财产品余额总体平稳，未出现大幅波动。

但是，资管新规实施后，银行理财不合规产品将持续递减，大型银行2019年半年报数据显示，多家银行的理财业务收入出现缩水。

从现有资产配置结构看，银行理财在居民资产配置中颇具潜力。《中国家庭财富调查报告》显示，居民金融资产以现金、存款为主，其他资产类型中银行理财和货币基金占比较高。从居民金融资产的结构来看，现金和存款仍是最主要的配置形式，占比达到52%。

中银理财有限责任公司总裁王卫东认为，随着金融市场发展和居民理财意识提高，银行理财和货币基金等中低风险、稳健收益型产品占比上升至16%，股票、保险、信托、私募等其他金融资产占比均不足10%。